验证、人工智能、服务工具；LO 招聘风险缓解；选举、费率和监管；应用程序直线下降
作者：By: Rob Chrisman
验证、人工智能、服务工具；LO 招聘风险缓解；选举、费率和监管；应用程序直线下降
我和朋友一起去看了维京人队的比赛，然后决定喝一杯。我想要大杯汽水，但当我看到价格时，我决定……明尼苏达就可以了。在明尼阿波利斯，人们谈论的一个话题是监管机构似乎采取行动的速度，他们认为情况会在一月份发生变化。律师布赖恩·利维 (Brian Levy) 写道：“CFPB（和司法部）拒绝承认贷方歧视并不能解释住房差异，并继续不减地追求这些现代的红线主张。但是，在我看来，几周前的 Townstone 和解案是 CFPB 明确承认其过于热心的公平贷款解释不太可能经受住司法挑战。 [13]事实上，我们有可能将此和解标记为公平贷款执法结束的开始” 一位行业资深人士最近提醒我，“Berger 诉美国案，1935 年美国最高法院的案件要求，虽然检察官“可能会严厉打击，但他不能随意打击犯规的人。他有责任避免使用不当方法来造成错误定罪，就像他有责任使用一切合法手段来实现公正一样。”（今天的播客可以是在这里找到，本周的赞助商是卡尔克。与 Calque 合作提供更好的贷款解决方案。与将您的品牌放在首位并让您的客户能够先买后卖的合作伙伴一起拓展您的业务。聆听 Cornerstone First Mortgage 的 Eric Rotner 和 Calque 的 Chandra Srivastava 的采访，了解有助于缓解住房供应不足的创意新产品。）
贷方和经纪人软件、服务和产品
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充满信心地招聘
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最近，评论指出，“如果唐纳德·特朗普入主白宫，而共和党入主参众两院，预计亲商的政府偏见将限制名义利率上升带来的任何影响……据推测，
特朗普的胜利对债券不利，因为关税会提高价格，而更加有利于企业的监管制度对整体经济有利，这将阻止美联储大幅降息，特朗普当选也会重新引发有关这一问题的争论。如何处理 GSE？”
经济学家一致认为，共和党总统候选人唐纳德·特朗普的胜利将导致更高的抵押贷款利率，因为预计他将对进口产品征收关税等政策，这可能会推高商品成本并加剧通货膨胀。贷款人知道美联储，而不是美国总统，对抵押贷款利率的方向拥有最大的控制权，并且美联储的运作不受政治压力（目前）。
鉴于通胀率放缓，预计美联储本周将基准利率下调 25 个基点。因此，从理论上讲，明年抵押贷款利率可能会降低，这不是因为总统，而是因为通货膨胀现在几乎受到控制。
事实上，没有任何理由相信上届特朗普政府将 F&F 从保护中释放的举措这次不会继续下去。然而，这将需要 2-3 年的时间，因为这比简单地按下开关要复杂得多。存在复杂的政策、程序和法律问题，必须更换或重新考虑。例如，自 2008 年以来发行的 MBS 的任何持有者都会想知道谁将支持代表和认股权证。人们普遍认为，没有政府支持的 F&F 会将抵押贷款利率提高 1-2%，使代理利率更接近非 QM 贷款机构利率。
两位候选人似乎都不太关心赤字，这是一个问题。（事实上，在过去的几十年里，国会中有人提出过这个话题吗？）业内没有人希望任何一位总统对美联储的利率设定产生直接影响。哈里斯提出的首次购房者信贷并不是一项好政策：帮助住房需求只会推高价格，而无助于激励建筑商建造这些房屋。是的，还有其他建议，但是，就像转动航空母舰一样，它们都需要时间。
除此之外，在我的旅行中，我不断地强调，特朗普政府将减轻整个银行、非银行、司法部、CFPB 等监管环境的负担。放宽监管的不一定是政府支持企业改革，而是政府的整体基调。正如一位人士打趣道：“在特朗普的领导下，CFPB 将被削弱。”
资本市场
截至撰写本文时，财政前景仍不确定，因为众议院仍是千钧一发。但许多经济学家认为，随着特朗普的胜利，某些政策（限制移民和征收关税）的采取将推高通货膨胀，因此可能会推高抵押贷款利率。由于较高的利率导致更多的潜在购房者面临更大的负担能力问题，房价可能会走软。
今天早上我们知道美国下一任总统是谁，但昨天收盘时市场并未知晓，因此全天观望模式十分明显。随着特朗普总统获胜，今天的市场走势将非常有趣，因为两位候选人的政策议程截然不同，将以多种方式影响金融市场。整个十月份美国国债大幅抛售，这是过去两年来最糟糕的月度表现，结果的一些明确性将有利于波动性。
ISM 服务公司 10 月份的涨幅令人惊讶，创下 2022 年 7 月以来的最高标题水平。支付价格下滑符合预期，为 8 月以来的最低水平。就业改善至 14 个月新高，新订单符合预期。所有组成部分均处于扩张水平，总体而言，该报告显示服务业的情绪好于预期。另外，昨天发行的 420 亿美元 10 年期国债满足了强劲的需求。
今天的经济日历以抵押贷款申请量较一周前下降 10.8%，根据抵押贷款银行家协会每周申请调查的数据。这是一个安静的日历，唯一值得注意的其他事件是财政部拍卖 250 亿美元的 30 年期债券，然后以高达 5 亿美元的价格回购 1 至 7.5 年期的 TIPS。大选后，机构 MBS 价格波动较大，但通常更差 0.5-1.0，具体取决于息票和期限，10 年期收益率在昨天收盘于 4.29% 后为 4.45。
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