次贷危机来了程序猿应该怎么规避风险
由 liujin834 发布于 2016年03月11日tinyfool 等1人欣赏。
RT，在一线城市生活了快半年，感觉周围危机四伏，身边有人用一套房来套现，然后用这些钱来买第二套房来投资，在深圳一套房动辄上千万，少数人这样玩就算了，关键是很多人这样玩，房价突然一下飙起来了，有种不祥的预感。
我现在还有机会跳槽回家，虽然在一线城市工资高一点点，但是感觉高这一点点也没什么用，还不如和家人多在一起。
如果次贷危机来临了我们程序猿应该做点什么降低自己受到的损失呢？互联网行业风险会不会比房地产小？
如果有首贷危机或者次贷危机的可能性，提前做点什么准备，怎么保护资产？
产业结构调整的过程中如果泡沫破裂，会导致一些产业链式崩塌。不是专门从事金融领域的，给不了干货建议。参考日本走出经济低谷的做法，把漫画和AV市场做大做强，有点期待。
首先人口红利消失是一定的。其实已经过拐点了，但不一定马上体现出极大的反应。其实GDP增长率已经有很明显的反应了，体现在社会上可能还没有那么快，因为还有很多续一秒的措施可以玩。这些续一秒的游戏是不能一直玩的，日本玩到90年代就玩不转了。然后就是失去的20年，甚至可能更多。
如果现在还没有买房的，基本上在本朝可能已经没啥机会了，假如国家思路正常不要吹出个大泡泡的话。在一个人口收缩的社会，基本上面临的都是通缩。需求不断缩小，即使多发钱也买不了更多的东西，除非失去理智的没人买10套房这样。于是未来你们会见到的有可能是正常的通缩，然而楼价已然那么高，你现在投进去花的成本很大，要还银行贷款的同时还面临楼价会下跌的风险。
不过，我也并不认为目前马上楼价就会崩盘，因为我国毕竟长了那么多年的肥肉，再搞一次几万亿可能都是没问题的。问题是，你不知道国家什么时候就不搞或者搞不下去了。换句话说，现在去投资楼市，风险是很高的。如果你前面几轮已经有很多资产了，现在也不是不能再搏一把。但貌似楼主不是这个情况。
对于你现在手头有的现金，嗯，个人觉得也许换一些外汇是值得的，比如美元。理由是，人民币未来贬值可能性会比较大。我国现在并没有达到日本当年的高度，普通百姓的购买力不足，也没有手握大把的债券，此时人民币升值无利可图。对于外资来说，人力成本上升，固定资产价格过高，感觉并没有持续追加投资的意愿（也就是没太多人愿意买入人民币）。反之，以国内的私产保护形势，有钱人倾向于购置海外资产，这部分要被某些人黑掉难度会变得非常大。
其实我倾向于买澳元，澳元近期算是长期看的低点，而且如果存在澳洲本地，即便按照非税务居民利息税率49%算，也比美元的近乎0%的收益率要高。当然了，这些东西你别听我一面之词，还是自己研究判断吧。比如研究一下本人澳元汇率历史预测到底准不准啊啥的（逃（胆大的还可以炒带杠杆外汇，不过这个需要有更多的知识。对于楼主能问出这样问题的人来说，个人觉得并不适合（本人并没有炒外汇
现在全球经济的增长大部分依赖中国，中国人口红利消失，全世界都不咋地，否则我就会强烈建议你早点移民了。毕竟呆在一个相对正常，并且更有机会的地方会更好。即便目前美国看起来似乎比以前衰，但如果你仔细看过各国的经济数据，你会发现美国在西方发达国家里面算是情况最好的了。毕竟科技差距摆在那里，人家发射的宇宙飞船都飞出太阳系了，本朝火星还到不了（凭自己的火箭）。光看这一点，如果大家不拼人口拼科技带来的生产效率提高，我国是拼不过的，至少目前看是这样。（生产效率高的意思是躺着数钱）（哎，关键我国还Girl Friend and Wife啊（当然了，哪一个国家都会有自己的问题，据说美国医疗很糟糕。不过如果你有钱了那就都不是问题。
不过呢，移民这事儿牵扯太多，所以我就不做这样的建议了。包括语言关，人际关系，父母啥的……
有人问，通胀应该是尽量消费还是尽量存钱，这个……其实你想问的是恶性通胀吧？那就是尽量借钱买固定资产，借的钱越多，你还的就越少（当然你得固定住利率）。如果你是考虑普通的买米油盐这种，或者你没钱只能买这种，基本上你就输了。尽量消费只是减缓你资产蒸发的速度而已，时间长了还是会蒸发得一干二净的。你唯一能够脱身的就是立马把钱换成稳定的外币，甚至最好立马拍屁股走人。
从这个角度讲，学好一门外语至关重要，以后你能不能拍屁股走人就看这个了。（怎么又绕回到移民上了？
不过呢，我觉得除非不要命了，国家才会搞恶性通胀。要我是国家主席，宁愿日本那样失去二十年，毕竟那是温水煮青蛙，至少还能活。恶性通胀搞不好马上就反了。
至于未来行业嘛，基本上就是老人相关行业，比如<误>大</误>保健啥的。
当然了，我国人口基数这么大，只要你有本事，一时半会儿不会有啥大问题的。同行业内丢工作的首先是技能差的，不同行业里面首先淘汰的则是“其实并不需要”的东西。有些花里胡哨的替你洗车什么的，就会先死。我都要没钱了，不卖掉车就不错了，还不自己洗要花钱找你洗？
还想起来一件事情，未来我国人力成本上升之后，你们很可能就会看到体力活很挣钱。所以，健身然后去搬砖说不定也不错哦（胡说的啦，但是你们以后还能不能愉快的请保姆我就不知道了。
还有还有，你们要注意了，现在GDP增长率数据掉头向下，会影响国家整体的决策及走向。目前所见的情况感觉并不容乐观，貌似再走大洗脑避免出乱子的路。另外军事设备也是下饺子一样喀喀喀的出，从经济学角度讲是合理甚至较优的选择。但从百姓的角度讲，就要看会不会擦出火花来了，但愿不会吧。再看个两三年肯定能看出所以然。
总之，你看看有钱人怎么选择，你就知道该怎么做啦。有些人啊，嘴巴说不要不要的，身体却很诚实的。好啦，具体哪些有钱人正在一边说不要一边在干什么，就留给你自己做作业吧。
以上写的是小说，你不要信以为真。
P.S.：忘了说了，最后一句：目前一线城市房价涨，其根本原因就是经济不好政府蠢或者坏，反正没有用其他措施，而只是一如既往的开始拧开央行的水龙头所致。这么做其实就是拖字诀，不实际解决问题的，所以总有一天要拧上，或者流干。不过目前看我朝还是挺肥的，不会有立刻的风险（只是我担心你们买了到时候脱手时机没掌握好就脱不出手了，房子这玩意儿流动性要多差就可以有多差
6楼 @open1988pp 哈哈哈，一线城市买房就算了，前几天还看到一个新闻，加拿大一个很小的破房子被中国买家抄到900多万，看来富人们已经开始置换资产了
8楼 @liujin834 不止是加拿大啊 美国 新西兰 都在被土豪们买买买中.新西兰房价已经暴涨很多了.(前段时间刚好在留意新西兰移民的情况) 其实这个看日本就知道....... 我们基本上还是在走日本的老路....只不过区别就在于日本已经是后工业时代发达国家情况下经济硬着陆的...我们离那水平还早呢.....
感觉做技术的普遍对经济悲观，如果个人能力达到行业前20%的水平，经济危机或房价太高就不会给你造成大的影响。或者简单说在目前部门中的能力是前5%的，受到的影响就有限。如果还不是，就努力让自己达到那个水平，然后就会发现当初的担心都是多余的。
19楼 @hejiangyuan 只能说你并不理解经济危机。当然了，你可能不会失业，但你照样会受到工资不涨房价涨之类的影响。前5%会跑到没有危机或者受影响相对较弱的地方。
不知是规律还是巧合，中国经济98年，08、09年，还有过去的15年，三个实体经济存在问题的时间段，互联网行业都是如火如荼，98年是互联网，08年移动互联网，15年O2O，我觉得还是规律，经济下滑，资本被挤出到新经济领域，导致我们这块热火朝天。98年那波，俺来不及想，跟着瞎胡闹。08年那阵坚定看空，错过了移动互联网刚开始那波。这次经济下滑，俺坚定看多。实际情况，周边兄弟单位，最近发展速度都不错。
中国经济现状是人力成本提高，资本的回报率下降。人力成本提高，对我们行业是好事，企业会投资技术来提高效益。资本的回报率降低，对我们也是好事，资本会从回报率低的地方向高的地方走，互联网公司利润很不错，地方上的小企业也不错。这个行业成本中的很大一部分就是人，我们行业里骨干程序员假设是10万人，假设每人每年一百万。每年一千亿资本对其他行业是毛毛雨，但对互联网，这就能是决定性的力量，会产生海量的利润，回报率很高。中国互联网企业核心人员的工资还会继续大幅上涨。还有个积极因素，也就是，现在资本回报率低，但劳务收入还是挺高的，大家手中开始有钱了，基本消费满足后，开始追求精神和文化层面的消费，这表现为旅游、电影的行业比较火。现在农村打麻将不是去在家里打，而是开车去县城宾馆开房打麻将了。个人在信息消费上也舍得花钱了。各种软件收费，服务收费有人购买了，从需求一面，对我们行业也是支撑。
企业升级、个人消费升级、资本从其他行业挤出，这三大因素导致这波经济的结构性变化对我们来说是个机会。这是我对行业宏观的判断。这几年，中国的互联网和IT会继续火下去，五年内有望超越美国，在总盘子上成为全球第一。在中国的兄弟们把握好这一波，可以起来的。
从宏观上来说，因为人多、语言文化统一，互联网和软件的网络效应较大，假设人均收入和美国一样，网络效应会远远大于美国，导致个人生产力远大于美国。人均收入远低于美国，算上网络效应，程序员的个人生产力不会比美国小多少。随着中国人均收入提高，这里面还有很大的提高空间。未来中国互联网行业的人均生产力会大大于美国。
96-98年，经济下滑，大家手里都没钱；08年经济下滑，人口红利还在，体现为大量打工的返乡，这拨人的经济会受到影响；这一次，人口红利没了，经济下滑，但是就业情况还不错，总体感觉是，身边人都有钱了，就是钱不知道用来干啥？传统的车、房该有的也都有个差不多了，其他领域花钱的习惯还没培养起来。
从企业来看，传统产业个人生产力还比较低下，需要技术投入来提高。传统企业的老板，很多都在想办法尝试和接触新技术，来改变企业。互联行和软件这一块，由于网络效应跟人口规模有关，它的潜力大于老美。这两点，蕴含的机会和能量都是特别巨大的。
工农业我觉得不用担心，天朝的工业跟GDP还是配得上的。前几十年，天朝的天赋点全点在这里面了。
23楼 @xiaotie 我个人觉得你的分析并不对。实际上你只是看到了两个现象，却以为一个是另一个的原因。这跟听到了鸡打鸣然后就看到日出于是得出鸡打鸣导致日出是类似的。之所以你能看到每次衰退之后会有某些行业出现红火，我认为其实是这样的：实体泡沫刺破衰退之后，政府放水印钞刺激经济。但衰退实际上是需求不足所致，印钞票并不能实质解决。而钱都是往回报率高的地方去的，所以就会进入那些尚未吹破泡沫的领域，尤其是高风险高回报的。或者说，其实就是又吹了一次泡沫。
然而有的时候会出黑天鹅，因为有时候还会出现政府没钱，或者资金避险倾向等各种情况。
P.S. 我国2015年债务余额（估计是政府加民间）占GDP百分比达308%，这事儿你想想？
查了好几个小时数据。
三大类经济主体，政府，家庭和企业。政府债务，按宽松估计，30万亿，占GDP 40－50%。不算高，跟美国、日本没法比。财政刺激空间还不小。
家庭债务，目前能查到的房贷余额14万亿，这个是家庭债务的大头，也不算高，跟美国没法比。杠杆并不算高，消费信贷发展空间很大。（看这架势，房价上涨空间还不小）
企业债务，这个是各方统计的大头。
标普等估计的，这块是GDP的120%左右，财政部公开的数据是国有企业负债总额是79万亿，看数据都不少。我找了四家企业（中国移动，海康威视，宝钢，武钢，两个好的，两个坏的），看了下财报，这里面猫腻很大，不能跟政府债务和家庭债务一起统计总债务的。
中国企业，大家都爱拖帐，资产负债表里，应收账款、应付账款是很大一笔，还有奇葩的预收款，也记在债务里。
中国移动负债里，一半是借款，一半是应付款，它的资产里面，一堆应收款。也就是说，帐期长，显示在资产负载表里，就是债务多，资产多。海康威视大体上跟中国移动差不多。这两个报表都挺好看，就不列数据了。
宝钢和武钢，钢铁行业，这次受打击最惨的几个行业之一。宝钢2015年中报，资产里，流动资金75亿，应收帐款和票据250亿，存货108亿，股权投资450亿。负债里，短期借款126亿，应付款280亿，预收款107亿，长期借款209亿。具体看就是，收钱收了107亿，没发货，导致债务增加107亿，资产增加107亿。发货之后，债务马上就少了107亿，存货也减少了107亿。这一笔债务是虚的。应付280亿，应收250亿，一收一支，这一笔也是虚的。这里面真正实的债务，算上长期借款也才335亿，但在各方统计里面，上述各项债务体现的是126+280+107+209，700多亿。
武钢是有问题的。2015年1季报，资产里，现金27亿，应收款208亿，存货115亿，股权投资57亿，预付款35亿，负债里，短期借款331亿，应付款加票据198亿，预收款39亿，长期借款434亿。这是出问题的企业，库存多，销的慢，借款多。应收和应付能抵掉。预付和预收抵掉。借款765亿。。。。。。这个是个大问题。
时间有限，只看了这四家报表，做推断不一定准确。我估计，中国企业债务的统计数据，大约一半是财务现象，这部分负债，在资产栏里，有对应物，没抵销，但是可以很方便的抵销。这四家企业里，中国移动，海康威视活得挺滋润的。宝钢问题不大，武钢有大问题。
评价整体企业的宏观数据，可以看净利润。中国国企整体净利润还是正的，税收也是每年3万多亿，不用政府补贴，每年还有几万亿的净利润（这个去除了利息等财务成本了）。
整体从数据上来说，政府这块还过得去，债务水平不高，就是税收往年每年增长20%，不再现了。家庭这块良好，存储高，负债低，是经济发展的潜力所在，消费潜力很大。企业冰火两重天，部分行业差，部分行业好、甚至很好。我们这行业，就是好、甚至很好的那部分。
34楼 @xiaotie 这个不可能，09年高盛的报告就指出中国政府债务已经有48%。彭博社的报道里面，麦肯锡报告指2014年中政府和企业，个人债务超过282%，http://www.bloomberg.com/news/articles/2016-01-14/a-towering-chinese-debt-mountain-looms-behind-market-gyrations。但是CNN报道里面又说政府债务是43%，http://money.cnn.com/2016/01/15/investing/china-stock-market/?iid=EL。我估计是政府的数字与私人机构的数字互相打架了。
35楼 @newguy 央行 2015年社会融资规模存量统计数据报告，这个更准些。这里没统计进去民间借贷，但统计进去了股权融资（不用还的），去掉股权融资，加上民间借贷，数据会略高几万亿。2015年社会总融资存量是当年GDP的204%。
网上评论太花时间了，耽误工作，不继续回复了，这是最后一段。真实情况得靠每个人自己来分析，来做决策，并对决策后果负责。俺是坚定看多，认为中国互联网几年后会超越美国，按照这个在制定个人计划。
刚才还看到一个新闻说李开复要加盟深圳前海的“创业之星”，要运作前海母基金和深圳市，南山区政府合资的一个20亿基金。我想说前海那边的房价都涨到9万10万一平米了，比硅谷还贵，租金也水涨船高，超过周边的地区，什么样的人才去那里创业啊？20亿，还买不起那里的半个小区。