人工智能能解决你的金钱问题吗？它能（以及不能）做什么

沙汉·德席尔瓦希望他的预算应用能提供更多功能，但这款应用无法满足他的需求。PocketSmith可以追踪他每月的现金流，但他真正需要的是在实时做出消费决策时得到帮助。

德席尔瓦说：“我有经常去咖啡馆的坏习惯。”

在去咖啡馆之前检查预算可以帮助他控制这个习惯，但他发现这个过程令人沮丧。“我得打开PocketSmith应用程序，有时还需要重新登录，然后才能进入我的预算页面。根本没有可能在路上做这些事情来查看一些信息。”

德席瓦尔已经使用了人工智能聊天机器人ChatGPT一整天他都在查找信息并就各种话题提问，所以他觉得这或许也能帮他解决这个问题。

他创建了一个自定义的ChatGPT对话，并通过PocketSmith的应用编程接口将自己的预算数据提供给生成式AI工具，这个工具允许一个应用程序与另一个应用程序“通信”。（找到这个API只需要快速搜索一下Google。）从那以后，他可以向ChatGPT询问有关他的支出的问题，从基本信息如他当天是否可以吃午饭到深入分析如哪几天他在外出就餐上花费更多。

他甚至可以拍下自己想要购买的一双运动鞋的照片，然后询问ChatGPT是否买得起。聊天机器人识别了这张图片，并推断它属于他在预算中的“外观”类别，随后判定，是的，他有足够的钱去买这双鞋。

真厉害，对吧？将近两年来，OpenAI的ChatGPT以其闪电般的速度处理我们交给它的任务一直让我们惊叹：它能撰写文采斐然的邮件，帮助规划餐食对于一周的时光和 释放时间在我们的每周安排中。它也引发了一系列类似工具的出现，包括像这样的广泛聊天机器人谷歌的Gemini, 微软的Copilot以及 Anthropic的人类学家克劳德（注意：Claude在这里可能指的是具体的产品或项目名称，直译可能不太合适，此处保留原名）以及更多专业应用程序。几乎没有一个月没有人工智能能力的进步。

但生成式人工智能远非完美。那些聊天机器人的基础大型语言模型会根据已有信息推测如何连词成句，常常能得出令人愉悦且满意的结果。与此同时，它们也可能产生听起来很可信但实际上偏离主题甚至错误的回答。把事情完全搞错. 

因此，对待生成式人工智能工具要谨慎，将健康的怀疑态度与对其所能做好的一切事情的欣赏相结合——以及它们如何能成为真正有用的资源。这一点同样适用于你可能使用的任何财务软件，无论是由AI驱动的还是其他类型的。

对于德西利亚来说，生成式AI已经做得足够好，他认为它在管理自己的钱财方面很有帮助——这是我们许多人常常感到困扰的事情。

你不必了解“API”的含义就能从中受益。预算应用程序开发者正在寻找创意的新方法，利用最新的AI技术提供实用且易于理解的指导，这些指导会根据你的个人财务状况进行定制。在美国，由于金融教育明显不足，并且存在大量相互矛盾的理财建议，这种指导可能会非常宝贵。

德西尔瓦将他使用ChatGPT与PocketSmith的方式比作有一个个人财务总监来批准他的支出，或者打电话给朋友征求意见。“它完成了所有的繁重工作，”他说。

人工智能具有帮助你做出更好的财务决策和提升金钱智慧的巨大潜力——无需浏览大量信息或依赖昂贵的顾问。然而，它也有其局限性，了解如何避免这些局限对于评估人工智能工具及其建议以确保它们引导你在正确的方向上至关重要。

你可能已经开始使用人工智能来管理你的钱财了

人工智能可能看起来是一项相对较新的发展，但它每天都在变得更加复杂。自上世纪2000年代初以来，它就已经是许多金融工具的一部分了。

人工智能使计算机系统能够完成通常需要人类智力的任务。在其最基本的形式中，它可以收集和分析大量数据，识别模式并执行自动化任务。如果你使用预算应用程序，你很可能已经在使用这种类型的AI了。

流行的预算应用程序像Rocket Money和YNAB这样的应用使用人工智能为你处理预算中的一些繁琐工作。这些应用程序会连接到你的银行和其他财务账户，导入数据并根据预定义的标准对其进行整理和分析。例如，它们可以提取你的支票账户交易记录，并将它们分类为“食品杂货”和“公用事业”等类别，并提供一些基本的见解，比如你预算中还剩下多少空间以及你是否有望实现储蓄目标。

它们的功能通常在此基础上是有限的。如果你想更深入地挖掘——比如说，找出你为什么总是超支或你的储蓄目标是否合理——你需要自己在更大的个人情境背景下分析数据，然后仔细研究诸如金融网站、书籍和播客等资源，试图确定应该遵循哪些相互矛盾的建议。我从事个人理财写作已经超过十年，并且测试了众多预算应用程序，即使这样，我也发现这种工作令人感到压力山大且疲惫不堪。

但人工智能的帮助即将到来。下一代预算应用程序——有些已经发布，有些正在开发中——采用先进的生成式人工智能能力，如机器学习（使计算机能够在没有人工指令的情况下从数据中学习）和自然语言处理（使计算机能够理解和解释人类语言）来提供这一额外的指导和支持层。

例如，PocketSmith 推出了一项新的功能叫做AI任务目前处于测试阶段，它允许您通过应用程序的界面与ChatGPT互动，以获取关于您的财务状况的见解。该公司希望确定人们最想要的是什么，但最终，联合创始人兼首席技术官詹姆斯·威格尔斯沃思表示，公司希望该应用能够“直接向您提供即时、个性化的财务洞察，就像一个私人理财助手。”

这里有一些更多的应用程序，它们是如何将财务管理提升到一个新的水平的，以及你需要了解什么才能明智地使用它们。

与您建立个人关系的应用程序

像ChatGPT这样的生成式AI工具可以做很多事情，但通常并不包括与人建立个人联系。而在涉及情感复杂的财务问题时，这种联系可能会产生很大的影响。预算应用克丽奥（或根据具体上下文可译为其他合适的名字，如克莱奥）旨在通过这样做来区别自己。

Cleo的聊天机器人听起来更像是一个朋友而不是机器人。该公司把她当作一个真实的人来称呼——她机智、俏皮，直言不讳。当你问她的消费情况如何时，她可能会告诉你“犒劳一下自己吧，但也许要稍微慢一点？”当你问如何减少对金钱的压力时，她可能会先回答说，“我理解你。这个问题真的很现实也很棘手。”有时候，她会给你发一个表情包。这感觉就像是在和一个直言不讳却充满爱的朋友互发短信。

这部分个性来自具有喜剧背景的人类作家，他们帮助开发了像Cleo的“模式”这样的功能——你可以启用的特殊聊天体验，以鼓励你（ hype mode）、给你一些严厉的爱（ roast mode）或将你的消费用能引起你最喜欢的粉丝群体共鸣的语言来表达（如 Taylor Swift 模式）。

但是另一部分则来自于Cleo的大型语言模型（LLM）。大型语言模型使用自然语言处理技术来分析大规模数据集，生成听起来像人类交流的文字和对话。它们是使AI聊天机器人能够与您进行逻辑清晰、基于文本的对话的核心引擎。当训练其LLM时，Cleo借鉴了它作为Facebook Messenger应用的起源。通过审查并分析人们向该应用提问的内容，LLM能够精炼其对这些问题分类和响应的方式，并以流畅的会话风格生成定制化的答案。

Cleo的性格可以让理财变得更加轻松和有趣。但它也可以激发一种信任和舒适感，帮助人们坦诚面对那些让他们感到不安的财务问题。

“人们不信任自己的银行，对可能在网上找到的信息感到失望，并且他们害怕或尴尬于与朋友和家人谈论他们的财务状况，”Cleo的品牌策略总监Roxanne Nejad说道。“这就是我们认为Cleo是完美解决方案的地方。Cleo不会评判你，在这里没有判断，因为她不是一个人。”

根据内贾德看到的反馈，人们确实很欣赏Cleo的个人风格。“用户已经在Cleo上输入了超过30,000次‘我爱你，Cleo’，并且向Cleo求婚超过了2,000次，”内贾德说。

出于好奇我自己试了一下。Cleo说她也爱我，但她还没有准备好承担那样的承诺，所以我们应该把注意力集中在我的财务上。

提供个性化建议的应用程序

聪明理财有一些基本的准则，比如支出要少于收入，建立储蓄和偿还债务。但如何应用这些规则——以及你应该关注哪些方面——取决于你独特的状况和目标。

“并没有一刀切的方法，”Jannese Torres，一位金钱教练，她的组织的创始人说道。我要钱播客和CNET专家评审委员会成员。“在制定我们自己的个人财务目标时，我们需要考虑很多不同的因素……刚从大学毕业、正在努力找第一套公寓并想攒够押金的人，和一个三十多岁有两个孩子的成年人，他们的行动计划会非常不同。”

天迪，一款目前正在Beta测试的预算应用希望通过其所谓的“财务人格”来解决这一需求。根据Tendi的创始人约翰·卡拉纳基斯的说法，该应用程序使用机器学习观察一个人的交易，识别一段时间内的模式，并为他们分配一个财务人格，例如忙碌的专业人士、节俭的家长或精打细算的学生。

“这些人物标签不仅仅是标识；它们帮助平台创建推荐和挑战，以最好地匹配某人的具体财务状况和目标，”卡兰尼斯说。“一个‘节俭家长’可能会收到关于最大化家庭开支储蓄的建议，而一个‘精明学生’则可能收到在平衡教育相关成本的同时管理有限收入的建议。”

您的个人资料还允许Tendi根据您的消费模式创建个性化的预算。它会为您的个人资料生成大约30到50个潜在的预算方案，然后使用生成式人工智能来评估这些预算方案是否适合您，这基于您的过往交易和目标。最终显示给您的“获胜”计划是经过这种分析后的最佳选择。例如，如果您想要减少债务与增加储蓄的目标不同，您的预算建议也会有所不同。

你可以根据自己的喜好随意调整推荐预算，但对于过去一直难以设定实际预算的人来说，这个起点可能会是一个改变游戏规则的存在。大多数记账应用程序要求你自己设置支出限额，或者如果它们提供任何建议的话，这些建议是基于你过去的消费情况——而不是对你未来最有利的建议。

此外，Tendi 监控你遵守预算的情况以及你在哪些地方容易超支。这些信息有助于它评估其推荐对每个角色的适用性，并据此调整未来的建议。

Cleo还会监控你的消费和储蓄行为，发现改进的空间，然后提出一些挑战来帮助你做得更好。例如，如果Cleo注意到你总是超出购物预算，她可能会建议你在一个月内减少在最常去的商店的花费。然后她会提供几种选择——比如减少访问次数或只花一定的金额——以便你可以选择最适合你的方案。

“我们真的在努力打造定制功能，”内扎德说。“我们明白人们管理金钱的方式是不同的。”

承认你优先事项的应用程序

一个不留出你重视的事物所需空间的预算往往注定要失败。知道自己优先考虑的事情并找到承担它的方法可以使您更容易实现目标而不至于痛苦承受。节俭疲劳那可能会破坏你的预算。

“我总是告诉我的客户，‘我的预算不会和你的预算一样。’我不喜欢做饭，所以我把钱预算给DoorDash送餐。”金钱教练丽塔·索莱达斯·费尔南德斯·保罗ино说道，她是……的创始人。财富惠及所有人和CNET专家评审委员会成员。

当我看到这样的内容，“停止外出就餐。这样你就会有更多的钱”，我会想，“不，没有人愿意一天三餐，一周七天都在家里做饭。这太累了。还有清洁打扫。不，不，不行。”

这是许多严格按照数据驱动方式运作的应用程序常常忽略的一点。Kalanakis 表示，Tendi 正在探索通过允许人们连接他们的社交媒体账户（如 Facebook 或 Instagram）来解决这个问题，以便应用程序能够了解对他们来说什么是重要的。例如，如果某人经常发布关于旅行、健身或音乐会的内容，Tendi 可以将这些因素纳入给他们的推荐中。

“一旦Tendi了解到某人的爱好，平台就会提出更多相关的财务建议，”卡兰纳基斯说。“所以，如果他们热爱旅行，Tendi可能会建议建立一个旅游储蓄基金或推荐在其他方面削减开支的方法来负担未来的旅行。这个想法是将财务建议与他们的兴趣相结合，制定出用户更愿意参与和遵循的预算。”

该应用程序分析社交媒体帖子，并使用自然语言处理来分析内容，利用情感分析识别每条帖子背后的情感是积极的还是消极的，并通过关键词提取来识别重复出现的主题。Tendi 还在探索如何像 de Silva 购买球鞋时使用的那样进行图像分析，以识别用户发布的图片中的主题。目标是创建一个与你合作而非对抗的应用程序。

“人们都有自己的热情，你必须尊重这些热情，并且同时帮助他们实现目标，”Kalanakis说。“如果有人热爱运动并将每一枚硬币都花在了运动上，你不能简单地说‘停下来吧。’我们必须帮助他们理解，比如‘也许可以每场比赛只看一场，或者我们可以帮忙找到一个平衡点。’这是我们试图应用人工智能来真正个性化这些信息的地方。”

边学边用的应用程序

当我们询问AI金融应用程序的创建者他们在开发产品时的目标是什么时，提高金融素养是一个反复出现的主题。如果你不了解基础知识，就很难明智地管理你的钱。不幸的是，我们中的许多人成年后准备不足（甚至根本没有准备好）来为自己的钱做出最佳决策。

在美国，金融教育严重不足，许多学生在预算、投资和理财管理等主题上几乎没有接受过任何教育。在一项调查中，2023年报告乔姆林学院金融素养中心评估了各州从小学至11年级的金融素养课程，并根据A（毕业前必须完成金融教育课程）到F（没有金融教育要求或提供）的标准给每个州分配了一个字母等级。近一半（45%）的州获得了C级或更低的评级。

在一段最近的一项研究根据TIAA和全球金融素养卓越中心的研究，美国人只能正确回答出关于储蓄、收入、投资和退休等金融知识问题平均不到50%。四分之一（24%）的受访者在28个问题中答对了7个或更少的问题。

财务知识在成功管理你的金钱方面至关重要。根据一项调查，2022年报告由FINRA基金会进行的研究显示，财务知识水平较高的人更可能量入为出，拥有三个月的应急储蓄，并开设了退休账户。他们还更有可能避免高昂的信用卡费用以及pawn shop和发薪日贷款等替代借款来源。

金融知识的缺乏会使得做出符合当前需求和长期目标的财务决策变得更加困难。

阿曼·赫扎尔坎尼（Arman Hezarkhani），金融应用的首席执行官兼创始人说道：“这些[AI应用程序]真的是非常有趣、新颖的工具，它们提供了真正强大的功能。”帕瑟恩但大多数人不知道该问什么问题。……一个理财顾问的大部分工作是识别客户不知道该如何提出的那些问题，然后主动提供答案。

帕索恩的AI会监控一个人财务状况的关键指标，如消费习惯和信用卡使用情况，以便为他们提供个性化的建议。例如，如果它注意到你在月初花费了大部分收入，它可能会给你发送一个快速的预算提示，如果你想了解更多，可以要求AI进一步解释。帕索恩还会每天发送一封包含与你个人财务相关的信息的新闻通讯，比如你投资组合中股票的市场新闻。

帕尔西安的一个目标是通过提供帕尔西安课程负责人的凯蒂·霍甘所称的“及时知识”来使金融教育更加普及。

霍根说：“我们根据相关性向人们提供关于他们财务的知识。”“你可以整天谈论罗斯个人退休账户和后门罗斯以及其他各种事情，但如果这些信息在当时对这个人来说不具体相关，他们就不会真正记住这些信息或对此感兴趣。”

通过在关键时刻提供易于理解的洞察，像Parthean这样的应用程序可以更轻松地提升你的理财知识，并帮助你在不会感到压力的情况下做出明智的财务决策。

人工智能并不总是正确的

在一个2023年7月的研究由Qualtronics代表Intuit Credit Karma进行的一项调查表明，近一半（43%）的受访者表示，如果AI能够解决他们的财务问题，他们愿意使用AI来管理自己的钱财。但在此基础上， FINRA研究今年六月发布的数据显示，只有5%的受访者表示他们会依赖人工智能来做金融决策。(注意：这衡量的是他们是否)明知故犯地转向人工智能。四分之一的受访者表示他们使用金融应用程序，而其中一些可能包含他们不知道的人工智能组件。

AI采纳的最大障碍之一是不信任。而这种不信任是明智的。AI容易出现"幻觉甚至当问题问得很清楚时，也要凭空编造答案。

这些错误在某些情况下可能令人发笑。大多数人都能发现人工智能让他们做某件事时的荒谬之处。在他们的比萨上涂胶水或者每天吃一块石头来获取维生素和矿物质。但当你辛辛苦苦赚来的钱受到涉及不准确或误导性的建议影响时，这就不值得笑了。而且这些错误可能不容易被发现。

令人惊讶的是，AI并不总是擅长数字。当一家提供热门预算应用Monarch Money的公司推出其应用程序的一个测试版时，他们意识到了这一点。人工智能助手在一月。

由于Monarch与个人的财务账户相连，该公司希望将一个AI聊天机器人集成到应用程序中，让人们可以询问与其自身情况相关的问题。但公司发现，虽然AI助手能够回答广泛的金融问题并提供一些建议，但它在计算能力方面表现不佳。这些底层的大语言模型专注于进行逻辑对话，而不是像计算器那样执行数学运算。

“讽刺的是，它在一些更高级、复杂的、类似人类的问题上表现出色，比如‘给我一些建议，如何缴税’或‘在这种情况下我应该考虑什么？’”Monarch 联合创始人兼首席执行官 Val Agostino 说。“但当有人问起更具体量化的问题时，例如‘过去三个月我的食品开支发生了哪些变化？’即使我们在 Monarch 拥有所有这些数据，我们发现它的回答非常不一致且经常出错——大概有15%到20%的时间。”

不想向用户提供一个不可靠的产品，Monarch 决定其 AI 助手尚未准备好上线，并将其默认禁用为应用程序的一项功能。如果你愿意，你仍然可以在账户设置中启用此功能，但 Monarch 明确声明其提供的建议不应当替代专业财务建议。

即使数学计算正确，AI仍然可能没有考虑到更大的背景。当CNET的贡献者Amanda Smith询问了ChatGPT关于债务偿还的建议它似乎并没有完全理解她的任务。它让她将一张卡多支付1000美元，没有考虑到有些卡片会比其他卡片提前还清，并且推荐的还款金额使她的预算陷入赤字。即使她通过额外提示来澄清目标也没有起到太大帮助作用。最后，她只能把ChatGPT的数据移到Excel中，并以传统的方式手动进行调整。

可能性令人兴奋

尽管存在风险和弊端，人工智能在个人金融领域的潜在应用前景仍然十分光明。

考虑乔治·科克利尔，谁创建了一个关于金钱的每日播客——他的钱。这个播客会更新他关于自己的支出情况，识别需要改进的领域，并提出一些建议来帮助他做得更好。他不是金钱方面的专家，甚至也不是一名主播——他不编写剧本、不录制音频也不编辑声音文件。这一切都是由人工智能完成的。

科克里尔的过程不是普通人会做的事情——他是一个用户体验设计师，想出了一个有趣的项目来让自己了解人工智能。但最近的发展使得普通人越来越有可能使用人工智能创建自己的播客。（稍后会有更多相关内容。）

对于那些感兴趣的技术细节，科克雷尔的过程如下：他结合使用了ChatGPT和Python代码（一种编程语言）来分析从PocketSmith的API获取的预算数据，并创建了一个2分钟的播客脚本。然后，他利用OpenAI的API将此脚本转换为语音并生成MP3文件。接下来，他使用StabilityAI——一个文本转图像生成器——为这期播客创建了一张自定义图片，并使用Python将其上传到他的RSS feed中，随后添加到了他的播客播放器里。现在他可以打开播客播放器获取关于自己财务状况的快速更新。

最终的产品远非完美。生成的声音缺乏变化，给出的建议并不总是适用于科克里尔的个人情况。但他所能做到的事情表明了人工智能在未来可以以多种方式用于创建定制化工具，这些工具能以最适合你的方式提供你需要的财务信息。而且人工智能的能力正在迅速发展。

谷歌的新播客工具Audio Overview已经使普通人能够创建他们自己的AI生成的播客根据他们提供的信息进行，而不包括Cockerill所采取的所有技术步骤。这些播客由两个AI主持人主持，他们会就你请求的主题进行对话——这一点在我们谈话时Cockerill表示出了兴趣。

如何聪明地使用人工智能进行财务管理

那么你该如何利用人工智能更好地管理你的钱，同时避免陷阱呢？

首先，研究你正在考虑的任何AI工具。查阅该应用的新闻和评论，并在App Store和Google Play上查看用户评分，了解人们对该工具的实际体验如何。这可以告诉你该应用程序承诺的功能与实际提供的功能之间的差异。

例如，WallyGPT自称是“全球首款基于GPT的个人理财应用”，当它在2023年夏季推出时似乎很有前景。但当我准备为CNET评测它时，最佳预算应用程序列表今年早些时候，在下载应用程序后我无法注册账户。今天，WallyGPT网站甚至都无法访问。

不清楚原因；我们联系了多位WallyGPT的工作人员寻求评论，但尚未收到回复。但是线索可能在于其在App Store和Google Play上的差评中，这些问题包括糟糕的交易分类、计算错误以及一个容易出错的聊天机器人——包括完全不回应指令。

除了阅读客户反馈之外，不要把AI应用程序作为你唯一的财务指导来源。把它当作工具箱里的一种工具，但也要寻求可靠金融网站、书籍、教练或理财顾问的指导，以建立你需要的基本理解来评估AI的建议。

“你需要对从AI工具获得的信息进行核实，”蒙巴顿金钱的认证财务规划师、金融技术顾问和公司顾问 Natalie Taylor 表示。“他们使用的词语以及表达方式听起来像是正确的，但我觉得AI给出好的建议的声音与给出坏的建议一样好。”

最后，不要对人工智能金融工具采取“设置好就忘了”的态度。随着时间的推移，你可能会遇到如失业、结婚或生子等生活事件，从而改变你的需求。将任何AI工具视为一个良好的起点，但要定期审查你的策略，看看是否需要调整。你最初设定的目标可能不再适用，或者你会逐渐意识到应用程序的指导并没有达到你期望的结果。

“我从不希望人们放松警惕，让事情自动进行，因为你永远不知道会发生什么，”托雷斯说。“你可能会在以后发现这实际上并没有做到你需要的事情，但由于一开始对它寄予了太多信任，现在你不得不重新审视一切，弄清楚到底发生了什么。所以我常说，要信任但也要验证。这就是我与人工智能的关系。”

最终，你的财务成功掌握在你自己手中，但人工智能工具可以帮助让这个过程变得更轻松。如果你一直在努力管理金钱，那么探索人工智能绝对是值得的——只要你牢记它的局限性。

“人们应该保持警惕，”赫扎尔 bonus 哈尼说。“但这不应该阻止他们尝试。”注意：“Hezarkhani”人名未翻译。如果需要可以提供更多信息或修正请求。原文中的人名Hezarkhani没有标准的中文译法，因此保留原名。

视觉设计师 |廖祖瑤

高级动效设计师 |杰弗里·黑泽伍德

创意总监 |旺达唐günCurrentUser(null), Viva Tung 的翻译就是 "旺达唐"，但是这个名字看起来更像是人名或者品牌名，通常不需要进行翻译，可以保留原样。所以这里直接输出原文： Viva Tung

视频制作人 |迈克·文尼

视频执行制片人 |安迪·阿尔特曼

项目经理 |丹妮尔·拉米雷斯

内容总监 |乔纳森·斯凯林格

编辑器 |科琳·里希特尔